Energielabel en extra leenruimte voor je hypotheek

Stand: oktober 2026.

Een zuinig huis kost minder aan gas en stroom. Dat geld kun je aan je woonlasten besteden, en daarom houdt de hypotheekberekening rekening met het energielabel van de woning. Koop je een energiezuinig huis, of ga je je woning verduurzamen, dan mag je in veel gevallen meer lenen dan op basis van je inkomen alleen. In dit artikel lees je hoe het energielabel werkt, welke bedragen in 2026 gelden en waar je op moet letten.

Wat is een energielabel en hoe wordt het bepaald?

Het energielabel laat zien hoe energiezuinig een woning is. De schaal loopt van G (zeer onzuinig) tot A. Voor woningen is klasse A verder opgedeeld in A+, A++, A+++ en A++++. Sinds 2021 wordt het label vastgesteld volgens de rekenmethode NTA 8800. Een gecertificeerde energieadviseur komt daarvoor langs en neemt onder meer de isolatie, het glas, de verwarmingsinstallatie, ventilatie en eventuele zonnepanelen op.

Bepalend voor de labelklasse is het verbruik van primaire fossiele energie in kWh per vierkante meter per jaar. Daarnaast kijkt de adviseur naar de energiebehoefte van het gebouw en het aandeel hernieuwbare energie. Een geregistreerd label is tien jaar geldig. Bij verkoop of verhuur van een woning ben je verplicht een geldig label te hebben.

Waarom beïnvloedt het energielabel je hypotheek?

Bij het bepalen van je maximale hypotheek kijkt de geldverstrekker naar je inkomen en de woonquote: het deel van je bruto-inkomen dat je verantwoord aan woonlasten kunt uitgeven. Die woonquote gaat uit van gemiddelde energiekosten. Woon je in een zuinig huis, dan houd je maandelijks meer over. De wetgever (de Tijdelijke regeling hypothecair krediet) staat daarom toe dat een vast bedrag, afhankelijk van het label, buiten beschouwing blijft bij het berekenen van de financieringslast. Over dat extra bedrag word je dus niet getoetst op je inkomen. Het gevolg: je leenruimte wordt groter, terwijl de woonquote zelf gelijk blijft.

Extra leenruimte energielabel 2026: de bedragen

Er zijn twee situaties. Je kunt extra lenen omdat de woning die je koopt al een goed label heeft. En je kunt extra lenen om energiebesparende maatregelen te financieren. Hieronder de bedragen die sinds 1 januari 2026 gelden.

Bij aankoop van een woning met energielabel

Voor de zuinigste labels zijn de bedragen in 2026 verlaagd. In 2025 kreeg je bij A+++ nog € 30.000 extra en bij A++++ met garantie € 50.000. De overheid wijst erop dat de energierekening van zulke huizen nauwelijks nog verder omlaag kan, en dat zonnepanelen minder opleveren nu de salderingsregeling verdwijnt en energieleveranciers terugleverkosten rekenen.

Bij verduurzamen: energiebesparende maatregelen

Hoe slechter het huidige label, hoe meer winst er met verduurzamen te behalen valt, en hoe meer je daarvoor extra mag lenen. Voor A+++-woningen is de verduurzamingsruimte van € 10.000 per 2026 vervallen.

Geen energielabel? Dit gebeurt er

Heeft de woning geen geregistreerd label, of is het verlopen, dan krijg je bij aankoop geen extra leenruimte op basis van het label. Wil je wel energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan mag maximaal € 10.000 buiten de inkomenstoets blijven. Dat is hetzelfde bedrag als bij label A of B. Laat je een nieuw label opmaken, bijvoorbeeld omdat je verwacht dat het huis beter scoort, dan rekent de geldverstrekker met dat label.

De 106%-regel bij verduurzamen

Normaal mag je hypotheek niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. Financier je energiebesparende voorzieningen mee, dan mag dat oplopen tot 106%. Die extra 6% is uitsluitend bedoeld voor de verduurzaming. Let op: de 106%-grens gaat over de woningwaarde, de bedragen uit de tabel gaan over je inkomen. Beide grenzen gelden tegelijk. Je inkomen moet de totale maandlasten bovendien nog steeds kunnen dragen.

Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? In 2026 ligt de kostengrens op € 470.000. Neem je energiebesparende maatregelen mee, dan geldt een grens van € 498.200, mits het deel boven € 470.000 aan die maatregelen wordt besteed.

Hoe moet je de extra leenruimte besteden?

Het extra bedrag voor verduurzamen is geen vrij besteedbaar geld. Meestal wordt het in een bouwdepot gezet: een aparte rekening bij de geldverstrekker. Je betaalt de aannemer of installateur daaruit, op basis van facturen. Wat je niet gebruikt, gaat doorgaans naar aflossing van de hypotheek. Geldverstrekkers hanteren een termijn waarbinnen het depot moet zijn besteed; die verschilt per aanbieder.

Maatregelen die doorgaans meetellen:

• isolatie van dak, gevel, vloer of leidingen;
• HR++-glas of beter (bijvoorbeeld triple glas);
• een (hybride) warmtepomp;
• zonnepanelen;
• balansventilatie met warmteterugwinning.

Een gewone cv-ketel valt hier in de regel niet onder. Vraag vooraf een offerte of maatwerkadvies op: de geldverstrekker wil zien waaraan het geld wordt uitgegeven.

Rentekorting voor een duurzaam huis

Naast extra leenruimte geven veel geldverstrekkers een duurzaamheidskorting op de rente. Vaak geldt die bij label A of beter, soms ook als je na een verbouwing aantoonbaar een hoger label bereikt. De hoogte en voorwaarden verschillen per aanbieder. Een kleine korting lijkt weinig, maar over een rentevaste periode van tien jaar of langer loopt het voordeel op.

Rekenvoorbeeld (indicatief)

Stel: op basis van je inkomen kun je € 360.000 lenen. Je koopt een woning met label E, getaxeerd op € 350.000. Je wilt de spouwmuur en vloer laten isoleren en een hybride warmtepomp plaatsen voor € 21.000.

• Leenruimte op basis van inkomen: € 360.000
• Extra voor maatregelen bij label E: + € 20.000 → maximaal € 380.000
• Grens woningwaarde: 106% van € 350.000 = € 371.000
• Maximale hypotheek: € 371.000 (de laagste van beide), waarvan € 21.000 in het bouwdepot

Koop je in plaats daarvan een A+++-woning van dezelfde waarde, dan komt er € 25.000 bij je inkomensruimte, maar blijft de hypotheek beperkt tot 100% van de woningwaarde, omdat je geen maatregelen meefinanciert. Dit voorbeeld is vereenvoudigd en houdt geen rekening met kosten koper of persoonlijke omstandigheden.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• Volkshuisvesting Nederland – Maximale hypotheek op basis van energielabel
• Internetconsultatie – Wijziging Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026
• Tijdelijke regeling hypothecair krediet, artikel 4 (geen geldig energielabel)
• Rijksoverheid – Leennormen 2026
• Rijksoverheid – Maximaal bedrag hypotheek met NHG
• RVO – Infographic vernieuwd energielabel (NTA 8800)