NHG (Nationale Hypotheek Garantie): wat is het en hoe werkt het?

Stand: oktober 2026.

Wie een huis koopt, komt al snel de afkorting NHG tegen. De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet voor huiseigenaren én een manier om goedkoper te lenen. Maar wanneer kom je ervoor in aanmerking, wat kost het en wat levert het op? In dit artikel lees je hoe een hypotheek met NHG werkt, welke regels in 2026 gelden en waar je op moet letten.

Wat is NHG?

NHG is een garantie op je hypotheek. Die garantie wordt afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), een private stichting die het beleid en de uitvoering van de Nationale Hypotheek Garantie verzorgt. Achter het fonds staan de Rijksoverheid en gemeenten: zij hebben afspraken met de stichting gemaakt waardoor het fonds altijd aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen.

De garantie werkt in twee richtingen. De geldverstrekker loopt minder risico, omdat het fonds bijspringt als een lening niet kan worden terugbetaald. Jij als koper hebt een vangnet als je door pech je woonlasten niet meer kunt dragen en je huis met verlies moet verkopen.

De voordelen van een hypotheek met NHG

Rentekorting

Omdat de bank minder risico loopt, krijg je bij een hypotheek met NHG doorgaans een lagere rente. Dat verschil kan oplopen tot zo'n 0,6 procentpunt per jaar. Hoe groot de korting precies is, verschilt per geldverstrekker en per rentevaste periode.

Kwijtschelding van een restschuld

Moet je je woning verkopen en is de opbrengst lager dan je hypotheekschuld, dan blijft er een restschuld over. Met NHG kan het fonds die restschuld voor zijn rekening nemen. Dat geldt alleen als je buiten je schuld in de problemen bent gekomen, bijvoorbeeld door werkloosheid, een scheiding, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner. Heb je zelf verwijtbaar gehandeld, zoals bij fraude of nalatigheid, dan vervalt dit recht.

Verantwoord lenen

De leennormen van NHG zijn afgestemd op de richtlijnen van het Nibud. Een hypotheek met NHG past daardoor bij wat je op basis van je inkomen redelijkerwijs kunt dragen.

Voorwaarden voor NHG

Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie moet je aan een aantal eisen voldoen:

• Kostengrens: de koopsom plus eventuele verbouwingskosten mag niet boven de NHG-grens uitkomen. Bij de toets wordt gekeken naar de laagste van koopprijs en getaxeerde waarde.
• Eigen bewoning: de woning moet je hoofdverblijf worden en je moet (mede-)eigenaar zijn én er zelf wonen.
• Aflossing en looptijd: de lening moet annuïtair of lineair worden afgelost, in maximaal 30 jaar.
• Maximaal 100% van de woningwaarde: je leent niet meer dan de marktwaarde, tenzij je extra leent voor energiebesparende maatregelen (dan tot 106%).
• Type woning: eengezinswoningen en appartementen komen in aanmerking. Vanaf 2026 ook woonwagens, standplaatsen en drijvende woningen onder dezelfde grens. Vakantiewoningen, garageboxen en stacaravans vallen erbuiten.
• Betaalbaarheid: je inkomen moet voldoende zijn om de maandlasten te dragen volgens de Nibud-normen.

NHG kostengrens 2026

De NHG-grens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld op basis van de ontwikkeling van de huizenprijzen. Voor 2026 is de grens verhoogd met € 20.000 ten opzichte van 2025. Een belangrijke wijziging is dat de aparte grenzen voor woonwagens en standplaatsen zijn verdwenen: er geldt nu één grens voor alle woningtypen.

Het extra bedrag boven de standaardgrens mag je alleen besteden aan verduurzaming van de woning.

Wat kost NHG?

Voor de garantie betaal je één keer een premie: de borgtochtprovisie. In 2026 is dat 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Bij een lening van € 300.000 komt dat neer op € 1.200. Je betaalt de premie bij het afsluiten van de hypotheek en die is, net als andere financieringskosten, aftrekbaar in box 1. Door de rentekorting verdien je dit bedrag in de meeste gevallen binnen enkele jaren terug.

NHG bij verbouwing, verduurzaming en oversluiten

Verbouwen

Je kunt een verbouwing meefinancieren onder NHG, zoals het wegwerken van achterstallig onderhoud, een nieuwe keuken of badkamer, of een uitbouw. Koopsom plus verbouwingskosten moeten samen binnen de kostengrens blijven. Het verbouwingsbedrag komt in een bouwdepot en wordt pas uitbetaald als je facturen indient. Houd er dus rekening mee dat je sommige kosten eerst zelf moet voorschieten.

Verduurzamen

Investeer je in isolatie, HR++-glas, een warmtepomp of zonnepanelen, dan mag je met NHG extra lenen, tot de verhoogde grens van € 498.200. Hoeveel extra leenruimte je krijgt, hangt af van het energielabel van de woning. Bij een slecht label (E, F of G) is de ruimte voor verduurzaming het grootst.

Oversluiten

Heb je nu een hypotheek zonder NHG, dan kun je bij oversluiten alsnog kiezen voor een hypotheek met NHG. Voorwaarde is dat je op dat moment aan alle regels voldoet en dat de woningwaarde binnen de geldende kostengrens valt. Weeg wel de kosten van oversluiten, zoals boeterente en notariskosten, af tegen het rentevoordeel.

Wanneer vervalt of eindigt NHG?

De garantie loopt niet eindeloos door. NHG eindigt in de volgende situaties:

• Je hebt de hypotheek volledig afgelost.
• Je verkoopt de woning en lost de lening af.
• Je sluit de hypotheek over naar een lening zonder NHG.

Daarnaast neemt het bedrag waarvoor de garantie geldt elk jaar af, in de pas met een annuïtair aflosschema over 30 jaar. Ook kun je je recht op kwijtschelding verliezen als je de voorwaarden schendt, bijvoorbeeld door de woning zonder toestemming te verhuren of door onjuiste informatie te verstrekken. Tijdelijke verhuur is alleen onder strikte voorwaarden toegestaan, bijvoorbeeld als je tijdelijk op een andere plek werkt.

Rekenvoorbeeld: wat levert NHG op?

Stel, je koopt een woning van € 380.000 en sluit een hypotheek af van € 380.000 met NHG. De woning valt ruim onder de NHG kostengrens 2026.

In dit voorbeeld heb je de premie na ongeveer een jaar al terugverdiend. Omdat je annuïtair aflost, daalt de schuld en daarmee ook het jaarlijkse rentevoordeel licht, maar over een rentevaste periode van tien jaar loopt het voordeel al snel op tot ruim € 10.000 bruto. Houd er rekening mee dat de werkelijke rentekorting per bank verschilt en dat de hypotheekrenteaftrek het netto voordeel wat kleiner maakt. Het vangnet bij een gedwongen verkoop komt daar nog bovenop.

Veelgestelde vragen over NHG

Bronnen

• Rijksoverheid – NHG-grens stijgt naar € 470.000, afsluitpremie blijft 0,4%
• Volkshuisvesting Nederland – Nationale Hypotheek Garantie
• NHG – English summary
• NHG – Wijzigingenoverzicht Voorwaarden & Normen 2025–2026